Методы и инструменты личного бюджетного планирования

Большие покупки13/06/2020

Mērķtiecīgi apkopojot informāciju par savu finanšu stāvokli un tērēšanas paradumiem, iespējams iegūt pilnīgāku skatu uz savu naudas plūsmu. Savukārt uzstādot finanšu mērķus, ievērojot disciplīnu un veicot nelielus uzlabojumus savos paradumos, laika gaitā jūs ietaupīsiet ievērojamas summas, ko izmantot lielākiem pirkumiem, ceļojumiem vai ieguldījumiem. Skaidrs arī, ka sabalansēts budžets ar iekrājumu ļaus vieglāk pārdzīvot dažādas ārkārtas situācijas, un plīsuša ūdensvada vai steidzama auto remonta gadījumā vairs nebūs nepieciešams aizdevums neparedzētiem līdzekļiem.

 

Pēdējo desmitgažu laikā arvien vairāk cilvēku aktīvi iesaistās savu finanšu plānošanā, tāpēc darbs ar naudu vairs nav tikai finanšu un grāmatvedības ekspertu lauciņš. Sākot ar vienkāršiem principiem un padomiem ikdienas tēriņu optimizēšanai līdz sarežgītām finanšu plānošanas un investēšanas lietotnēm, ikvienam cilvēkam pieejamo metožu un rīku klāsts tikai pieaug. Šajā rakstā apskatīsim galvenos principus personīgā un ģimenes budžeta plānošanai, kā arī ikdienā noderīgu rīkus, kas ļauj vieglāk apkopot informāciju un plānot savas finanses.

 

Jāsāk ar mērķi

Kā ar jebkuru dzīvesveida uzlabojumu, arī budžeta plānošanā pirmais solis ir mērķa apzināšanās. Nosakot sev sasniedzamu mērķi un iemeslus tā sasniegšanai, darbs pie savu finanšu plānošanas būs konstruktīvāks un efektīvāks. Tāpat svarīgs ir psiholoģiskais aspekts - apzinoties mērķi, ir vieglāk uzturēt disciplīnu, kas ir tik ļoti svarīga daļa no budžeta plānošanas.

 

Visbiežāk uzstādītais mērķis ir kāds lielāks vai mazāks pirkums. Piemēram, tā varētu būt jauna automašīna, mājokļa remonts vai pirmā iemaksa hipotekārajam kredītam. Bieži vien uzstādāmais mērķis var būt arī saistīts ar esošo saistību dzēšanu, uzkrājuma izveidošanu vai pat došanos pensijā. Apzinoties konkrētu mērķa sasniegšanai nepieciešamo naudas summu, būs vieglāk sekot līdzi savai izaugsmei un panākumiem. Tāpēc pirms ķeršanās pie rūtiņu lapas un kalkulatora, ir vērts kārtīgi apsvērt savus vidējā un ilgtermiņa plānus un mērķus, un apzināties, kā lielāka kontrole pār savu budžetu var palīdzēt šos mērķus sasniegt.

 

Uzstādi pamatprincipus savam budžetam

Tiklīdz savs finanšu mērķis ir nosprausts, laiks domāt par metodēm tā sasniegšanai. Šajā solī svarīgi ir definēt vērtīgu, bet sasniedzamu uzstādījumu, kas tuvinātu mērķa sasniegšanai. Piemēram, viens no principiem varētu būt izmantot 10% savu ienākumu uzkrājuma veidošanai, vai apņemšanās ierobežot savus tēriņus izklaidēm uz pusi. 

 

Viens no izplatītākajiem budžeta principiem ir tā sauktais 50/30/20 likums. Saskaņā ar to, visi izdevumi tiek ierindoti trijās kategorijās. 50% tiek atvēlēti svarīgākajiem ikdienas tēriņiem, tādiem kā mājokļa maksājumi, pārtika, transports un sadzīves izdevumi. 30% tiek izmantoti kā ieguldījums nākotnē, ar šo ieņēmumu daļu plānojot lielākus pirkumus, kredīta maksājumus un uzkrājumus. Atlikušie 20% paredzēti izklaidēm un tādām vēlmēm, kas nav absolūti nepieciešamas.

 

Svarīgi ir apzināties, ka tiekšanās uz savu finanšu mērķi ir ilgtermiņa process. Tāpēc nav jāuztraucas, ja uzreiz neizdodas pilnībā ievērot visus sava budžeta uzstādījumus. Galvenais apstāklis ir, lai jūs pats redzētu jēgu uzstādītajam principam, un laika gaitā tuvotos tā izpildei.

 

Korekti jāuzskaita ienākumi un izdevumi

Bieži izplatīta kļūda, kas noved pie budžeta mērķu nesasniegšanas, ir savu ienākumu un izdevumu precīza neapzināšanās. Nesekojot līdzi saviem tēriņiem, var šķist, ka budžets ir sabalansēts, patiesībā ik mēnesi iztērējot vairāk par 40% izklaidēm un dažādām vēlmēm, bez kurām varētu iztikt.

 

Saglabājot čekus un bankas izrakstus, ik mēnesi veltiet pāris stundas, lai apkopotu visus savus izdevumus pa kategorijām. Neaizmirstiet arī tādus neregulārus tēriņus kā auto remonts, zobārsta vizītes vai jauns apģērbs. Arī neplānotu izmaksu piefiksēšana laika gaitā sniegs ieskatu, cik bieži ar plānoto budžetu mēnesī pietrūcis, un cik daudz līdzekļu būtu jāatstāj neparedzētiem gadījumiem.

 

Apkopojot savus ienākumus, svarīgi ir ieturēt mēreni konservatīvu attieksmi, nepārvērtējot savu ienākumu apjomu vai regularitāti. Piemēram, ja darbā esat saņēmis prēmiju, vai veicis kādu nelielu darbu papildus savam pamatdarbam, šie ienākumi jāuzskaita kā neparedzēti ienākumi, uz kuru regularitāti nevar paļauties. Tāpat ir svarīgi apzināties, ka, piemēram, aizdevums neparedzētiem izdevumiem nav uzskatāms par ienākumiem, un nākotnē jāparedz iespēja izdevumus segt no regulārajiem ienākumiem vai uzkrājuma.

 

Budžeta plānošana augļus nes ilgtermiņā

 

Neatkarīgi no sava budžeta mērķa, ir jāapzinās, ka rezultātus sabalansēts un pārdomāts budžets nesīs tikai ilgtermiņā. Pāris mēnešus sekojot līdzi savām finansēm, iegūsiet labu ieskatu savos paradumos, kā arī ienākumu un izdevumu sabalansētībā. 

 

Taču pilnvērtīgu kopskatu iegūsiet gada vai pat vairāku gadu griezumā. Bieži vien izdevumi dažādos mēnešos ir atšķirīgi, un arī ienākumiem var būt novērojama sezonalitāte. Vai rēķini apkures sezonā ir lielāki nekā tēriņi izklaidēm un brīvdienām vasarā? Mērķtiecīgi uzskaitot savus ikdienas izdevumus un tos apskatot pēc iespējas plašākā griezumā, iegūsiet ļoti vērtīgu informāciju, kas ļaus izvēlēties jaunus principus un taktikas sava finansiālā stāvokļa uzlabošanai un mērķu sasniegšanai.

Izmantojiet finanšu rīkus un lietotnes

Lai gan ļoti daudz iespējams panākt tik vien kā saglabājot čekus un veicot ierakstus rūtiņu kladē, arī nopietnākam darbam pie sava budžeta nav jābūt neērtam vai nogurdinošam. Izmantojot tādas mobilās lietotnes kā “Mint”, “You need a budget” vai “Money lover”, iespējams ērti apkopot gan savus izdevumus, gan ienākumus, kā arī aplūkot paradumus un statistiku viegli uztveramā veidā.

 

Daudzas lietotnes arī sniedz padomus budžeta sabalansēšanā, ataino progresu virzībā uz savu mērķu sasniegšanā un brīdina, kad kāds no uzstādītajiem budžeta principiem netiek ievērots. Nereti dažādu pakalpojumu maksas versijas arī piedāvā personīgas budžeta konsultācijas un investīciju ieteikumus. Šādā veidā, saņemot profesionalu palīdzību sava budžeta plānošanā, iespējams vēl labāk kontrolēt savu naudas plūsmu un arvien straujāk tuvoties sava budžeta mērķim.

 

Pēdējo desmitgažu laikā arvien vairāk cilvēku aktīvi iesaistās savu finanšu plānošanā, tāpēc darbs ar naudu vairs nav tikai finanšu un grāmatvedības ekspertu lauciņš. Sākot ar vienkāršiem principiem un padomiem ikdienas tēriņu optimizēšanai līdz sarežgītām finanšu plānošanas un investēšanas lietotnēm, ikvienam cilvēkam pieejamo metožu un rīku klāsts tikai pieaug. Šajā rakstā apskatīsim galvenos principus personīgā un ģimenes budžeta plānošanai, kā arī ikdienā noderīgu rīkus, kas ļauj vieglāk apkopot informāciju un plānot savas finanses.

 

Jāsāk ar mērķi

Kā ar jebkuru dzīvesveida uzlabojumu, arī budžeta plānošanā pirmais solis ir mērķa apzināšanās. Nosakot sev sasniedzamu mērķi un iemeslus tā sasniegšanai, darbs pie savu finanšu plānošanas būs konstruktīvāks un efektīvāks. Tāpat svarīgs ir psiholoģiskais aspekts - apzinoties mērķi, ir vieglāk uzturēt disciplīnu, kas ir tik ļoti svarīga daļa no budžeta plānošanas.

 

Visbiežāk uzstādītais mērķis ir kāds lielāks vai mazāks pirkums. Piemēram, tā varētu būt jauna automašīna, mājokļa remonts vai pirmā iemaksa hipotekārajam kredītam. Bieži vien uzstādāmais mērķis var būt arī saistīts ar esošo saistību dzēšanu, uzkrājuma izveidošanu vai pat došanos pensijā. Apzinoties konkrētu mērķa sasniegšanai nepieciešamo naudas summu, būs vieglāk sekot līdzi savai izaugsmei un panākumiem. Tāpēc pirms ķeršanās pie rūtiņu lapas un kalkulatora, ir vērts kārtīgi apsvērt savus vidējā un ilgtermiņa plānus un mērķus, un apzināties, kā lielāka kontrole pār savu budžetu var palīdzēt šos mērķus sasniegt.

 

Uzstādi pamatprincipus savam budžetam

Tiklīdz savs finanšu mērķis ir nosprausts, laiks domāt par metodēm tā sasniegšanai. Šajā solī svarīgi ir definēt vērtīgu, bet sasniedzamu uzstādījumu, kas tuvinātu mērķa sasniegšanai. Piemēram, viens no principiem varētu būt izmantot 10% savu ienākumu uzkrājuma veidošanai, vai apņemšanās ierobežot savus tēriņus izklaidēm uz pusi. 

 

Viens no izplatītākajiem budžeta principiem ir tā sauktais 50/30/20 likums. Saskaņā ar to, visi izdevumi tiek ierindoti trijās kategorijās. 50% tiek atvēlēti svarīgākajiem ikdienas tēriņiem, tādiem kā mājokļa maksājumi, pārtika, transports un sadzīves izdevumi. 30% tiek izmantoti kā ieguldījums nākotnē, ar šo ieņēmumu daļu plānojot lielākus pirkumus, kredīta maksājumus un uzkrājumus. Atlikušie 20% paredzēti izklaidēm un tādām vēlmēm, kas nav absolūti nepieciešamas.

 

Svarīgi ir apzināties, ka tiekšanās uz savu finanšu mērķi ir ilgtermiņa process. Tāpēc nav jāuztraucas, ja uzreiz neizdodas pilnībā ievērot visus sava budžeta uzstādījumus. Galvenais apstāklis ir, lai jūs pats redzētu jēgu uzstādītajam principam, un laika gaitā tuvotos tā izpildei.

 

Korekti jāuzskaita ienākumi un izdevumi

Bieži izplatīta kļūda, kas noved pie budžeta mērķu nesasniegšanas, ir savu ienākumu un izdevumu precīza neapzināšanās. Nesekojot līdzi saviem tēriņiem, var šķist, ka budžets ir sabalansēts, patiesībā ik mēnesi iztērējot vairāk par 40% izklaidēm un dažādām vēlmēm, bez kurām varētu iztikt.

 

Saglabājot čekus un bankas izrakstus, ik mēnesi veltiet pāris stundas, lai apkopotu visus savus izdevumus pa kategorijām. Neaizmirstiet arī tādus neregulārus tēriņus kā auto remonts, zobārsta vizītes vai jauns apģērbs. Arī neplānotu izmaksu piefiksēšana laika gaitā sniegs ieskatu, cik bieži ar plānoto budžetu mēnesī pietrūcis, un cik daudz līdzekļu būtu jāatstāj neparedzētiem gadījumiem.

 

Apkopojot savus ienākumus, svarīgi ir ieturēt mēreni konservatīvu attieksmi, nepārvērtējot savu ienākumu apjomu vai regularitāti. Piemēram, ja darbā esat saņēmis prēmiju, vai veicis kādu nelielu darbu papildus savam pamatdarbam, šie ienākumi jāuzskaita kā neparedzēti ienākumi, uz kuru regularitāti nevar paļauties. Tāpat ir svarīgi apzināties, ka, piemēram, aizdevums neparedzētiem izdevumiem nav uzskatāms par ienākumiem, un nākotnē jāparedz iespēja izdevumus segt no regulārajiem ienākumiem vai uzkrājuma.

 

Budžeta plānošana augļus nes ilgtermiņā

 

Neatkarīgi no sava budžeta mērķa, ir jāapzinās, ka rezultātus sabalansēts un pārdomāts budžets nesīs tikai ilgtermiņā. Pāris mēnešus sekojot līdzi savām finansēm, iegūsiet labu ieskatu savos paradumos, kā arī ienākumu un izdevumu sabalansētībā. 

 

Taču pilnvērtīgu kopskatu iegūsiet gada vai pat vairāku gadu griezumā. Bieži vien izdevumi dažādos mēnešos ir atšķirīgi, un arī ienākumiem var būt novērojama sezonalitāte. Vai rēķini apkures sezonā ir lielāki nekā tēriņi izklaidēm un brīvdienām vasarā? Mērķtiecīgi uzskaitot savus ikdienas izdevumus un tos apskatot pēc iespējas plašākā griezumā, iegūsiet ļoti vērtīgu informāciju, kas ļaus izvēlēties jaunus principus un taktikas sava finansiālā stāvokļa uzlabošanai un mērķu sasniegšanai.

Izmantojiet finanšu rīkus un lietotnes

Lai gan ļoti daudz iespējams panākt tik vien kā saglabājot čekus un veicot ierakstus rūtiņu kladē, arī nopietnākam darbam pie sava budžeta nav jābūt neērtam vai nogurdinošam. Izmantojot tādas mobilās lietotnes kā “Mint”, “You need a budget” vai “Money lover”, iespējams ērti apkopot gan savus izdevumus, gan ienākumus, kā arī aplūkot paradumus un statistiku viegli uztveramā veidā.

 

Daudzas lietotnes arī sniedz padomus budžeta sabalansēšanā, ataino progresu virzībā uz savu mērķu sasniegšanā un brīdina, kad kāds no uzstādītajiem budžeta principiem netiek ievērots. Nereti dažādu pakalpojumu maksas versijas arī piedāvā personīgas budžeta konsultācijas un investīciju ieteikumus. Šādā veidā, saņemot profesionalu palīdzību sava budžeta plānošanā, iespējams vēl labāk kontrolēt savu naudas plūsmu un arvien straujāk tuvoties sava budžeta mērķim.